基于市场竞争结构的中小银行信贷配给分析

尽管从制度设计来说,民营银行有助于解决中小企业融资难问题,但是现实却似乎和理论分析出现了偏差,根本的原因在于中国银行业所具有的“二元”的市场竞争结构。解决问题的出路就在于营造一种适度竞争的银行业的市场环境,从以下方面推动我国银行业的结构重组：推进四大国有商业银行的市场化改革、审慎放松银行业的市场进入壁垒、继续推进中国银行业的民营化以及加快银行存款保险制度的建设。     

我国利率市场化对商业银行的影响分析

利率市场化改革是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果,也是一国经济体制改革中的核心问题.随着我国利率市场化进程的推进和深入,我国商业银行面临利率市场化带来的严重冲击和巨大挑战.与大型国有银行相比,中小银行存在资产规模小、传统业务竞争力弱、中间业务发展相对落后、资金内部转移定价能力差以及利率风险管理能力弱等突出问题,实施利率市场化后,中小银行明显处于弱势群体地位,受到的冲击将会更大,这不仅表现在净利差的收窄,更表现于来自大型银行的竞争和挤压.利率市场化后,伴随着优质企业议价能力的提高,传统信贷业务方面同业竞争将更为残酷.为此,中小银行不仅需要通过提高自身的经营能力和管理水平以实现业务结构调整和多元化经营来应对挑战,更需要充分利用自身区域特征以及业务审批速度快等比较优势,基于中小企业融资需求“急、少、短、频”的特征,在中小企业融资过程中,充分发挥中小银行在信息搜寻、贷款谈判以及贷款后对中小企业的监督成本等方面的供给优势,积极拓展中小企业融资业务,改善中小企业融资环境,实现共赢.这将是中小银行应对利率市场化挑战的有效途径.     

利率市场化进程与中小银行应对措施研究

在回顾我国利率市场化进程的基础上,分析了利率市场化对商业银行的影响,主要包括银行业经营态势的变化、大型商业银行的预期反应以及对中小商业银行的影响,最后提出中小银行应对利率市场化的相关措施。     

中小银行实施内部评级法的策略选择

尽管内部评级法只是巴塞尔新资本协议提出的一种资本监管方式,但它源于西方银行长期发展的经验总结,凝聚了大量先进的管理理念、方式和技术,我国中小商业银行应持续跟踪、学习和借鉴内部评级法的实质内容,以此充实管理手段,增强分析内控能力.即便短期内达不到内部评级法的实施要求,也应尽早建立能够应有于实际管理的内部评级体系,并使之在实践中不断修正和完善.同时,必须认识到此项工作的艰巨性、复杂性和长期性.应在中小银行内部成立专业化机构,组织调配各类资源,开展内部评级系统的研究、设计和开发工作,并对相关的业务流程和决策机制进行必要的改进和完成,使之更加适应现代化风险管理的需要.