普惠金融背景下金融替代数据的征信边界研究

近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。然而，基于《中华人民共和国个人信息保护法》实施情况，面对征信机构利用大数据不当搜集个人金融替代数据的现状，理应尽快厘清金融替代数据的征信边界以保护信贷主体的金融信息权益。基于此，文章认为：应遵循《中华人民共和国个人信息保护法》的基本原则，把满足“依法采集、用于描绘信用画像、服务普惠金融大局”三要素的金融替代数据整体纳入征信监管中，明晰金融替代数据的分级分类管理制度，并结合情境脉络完整性理论细化金融替代数据应用的场景化规则，并构建以诚信原则为核心、征信主体与信贷主体共同参与征信活动的良性互动机制。